Ako zneužiť životné poistenie

Autor: Peter Cmorej | 1.4.2015 o 9:32 | Karma článku: 11,12 | Prečítané:  5250x

Okradnutí dôchodcovia či straty tisícov Eur a beztrestnosť páchateľov. Aj tak končia príbehy o investovaní cez poisťovňu. A pritom má poistná zmluva slúžiť na krytie pred nepredvídanými životnými situáciami. Ako je to potom možné?

Investovanie je s poistením spojené od nepamäti. Nie že by na tom bolo niečo zlé, zákon to nezakazuje a poisťovne majú plné právo podnikať aj na tomto poli. Len s tou výhodnosťou pre klienta je to sem-tam trochu ošemetné. 

Nižšie si povieme aj o príkladoch, kedy je investičná časť v poistení prínosom. Najskôr však o nešváre, kedy sú poistné zmluvy s investičnou časťou hrubo zneužívané ako prostriedok podvodu. Aj dobrá zmluva totiž môže byť nastavená zle, v niektorých prípadoch až príšerne. Každá zmluva má určité mantinely, v ktorých je možné sa hýbať. Aj dobrá poistná zmluva môže byť nastavená iba s minimálnym poistným krytím a vysokou investičnou časťou. Stačí už len zatajiť takú podstatnú maličkosť ako sú počiatočné náklady, vykresliť zmluvu ako skvelú investičnú príležitosť a nešťastie je na svete.

Skutočný príbeh

Pani Jozefíne bolo sľúbené garantované zhodnotenie, pokiaľ peniaze vyberie najskôr po troch rokoch. Zmluva bola uzatvorená iba s minimálnym poistením smrti, ktoré bolo na zmluve povinné. Po troch rokoch pani Jozefína zistila, že jej boli zatajené počiatočné náklady a jej prvé dve ročné platby sú nenávratne preč. Z dôchodkových úspor pani Jozefíny ostala po odrátaní ostatných poplatkov menej ako tretina.

Áno, každú zmluvu si je potrebné pred uzatvorením preštudovať. Väčšina ľudí sa však spoľahne na sprostredkovateľa a meno poisťovne. Predsalen, poistné zmluvy sú komplikované a poistné podmienky majú často desiatky strán. Málokto má vytrvalosť dôkladne si podklady preštudovať a ešte menej laikov ich v plnej miere pochopí.

Obzvlášť smutné je, že poisťovne „podvodné“ zmluvy tolerujú a profitujú z nich. Neviem žiaľ ani o jednej poisťovni, ktorá by aplikovala vnútornú kontrolu na odhaľovanie podvodov. Nepomer medzi poistnou sumou a výškou platby, kedy poistná suma je minimálna a platba nezodpovedajúco vysoká, je neklamným znakom, že so zmluvou niečo nie je v poriadku. Alarmujúcich faktorov je možné identifikovať samozrejme viac.

Aj keď zneužiť je možné prakticky každú zmluvu, faktom je, že niektorým poisťovniam sa to stáva akosi častejšie ako iným. Niektoré zmluvy akoby boli stvorené na zneužívanie. Ako poisťovne reagujú, keď sa podvod prevalí? V prvom rade argumentujú analýzou potrieb klienta, ktorá je povinnou súčasťou každého sprostredkovania.

Analýza potrieb je žiaľ v zmesi dokumentov iba ďalším byrokratickým, alibistickým a nič nehovoriacim papierom. V praxi vypĺňajú analýzu potrieb za klienta sprostredkovatelia a niekedy sa stáva, že kópiu klientovi ani len nenechajú. Analýza v skutočnosti nechráni klienta, ale sprostredkovateľa finančného produktu. V sporných situáciách dochádza vždy k rovnakej argumentácii: „Podpísali ste analýzu potrieb, čím ste potvrdili, že produkt spĺňa Vaše požiadavky“.

Druhý argument, ktorý od poisťovne s maslom na hlave isto začujete, je vyzdvihovanie poistnej funkcie zmluvy a zľahčovanie jej sporiacej funkcie na akúsi prídavnú vlastnosť, ktorú si klient sám vyžiadal. Už rozumiete, prečo má každá poistná zmluva nejakú povinnú minimálnu poistnú sumu? Z minulosti poznám zmluvy, ktoré bolo možné uzatvoriť aj bez akýchkoľvek poistných súm. Dnes už o takých zmluvách neviem. Poisťovne asi pochopili, že sa ukracujú o príhodnú obranu a zvyšujú riziko, že taká zmluva bude vyhlásená za neplatnú.

Smutno smiešna odbočka

Viete, čo to znamená, keď poisťovňa vypláca v prípade poistnej udalosti iba poistnú sumu alebo nasporenú sumu, podľa toho, ktorá je vyššia? Poisťovňa Vám reálne poskytuje poistnú ochranu iba do doby, kým nemáte na jej účte nasporenú vyššiu sumu. Ak si teda zvolíte minimálnu poistnú sumu povedzme 1000 Eur a v prvý rok vložíte na zmluvu viac, poisťovňa Vám viac žiadnu poistnú ochranu neposkytuje a napriek tomu to volá poistná zmluva. Dobré, nie? Uvedené sa používa iba pre poistenie smrti a len v niektorých poisťovniach.

Nie je to trestné? Áno, podvodné konanie sprostredkovateľa určite trestné je. Len je to ťažko dokázateľné. Policajný vyšetrovatelia nepatria k znalcom poistných produktov a sľuby podvodníkov nie sú nikdy na papieri. Dokázať úmysel je väčšinou nemožné.

Ako sa chrániť pred podvodmi a nevýhodnými zmluvami?

Ak chcete sporiť a sprostredkovateľ na Vás vytiahne poistnú zmluvu, utekajte. Utekajte aj pri vetách „vďaka investovaniu cez poisťovňu bude všetko pod dohľadom NBS“ alebo „cez poisťovňu máte prístup k exkluzívnemu investovaniu“.  Buď ide o vedomé zavádzanie alebo o fatálnu neznalosť sprostredkovateľa. NBS má dohľad nad všetkými finančnými produktmi na našom trhu a neexistuje fond, ktorý by bol taký jedinečný, že nemá konkurenciu.

Neuzatvárajte ani poistné zmluvy s nízkymi platbami, s troškou poistenia a troškou sporenia, napríklad pre deti. Počiatočné náklady nie sú jedinými poplatkami zmluvy a pri nízkych platbách sa často stáva, že na pravidelné poplatky ide aj cez 20 % z Vašej platby.

Kedy je investičná časť v poistení prínosom?

Zmluva musí slúžiť v prvom rade na to, na čo bola stvorená. Na poistenie. Ak máte na zmluve krytie poistných rizík aké potrebujete a sú medzi nimi aj drahé krytia ako je smrť, kritické ochorenia, či invalidita, tak investičnú časť je možné rozumne využiť na zníženie celkových nákladov na krytie rizík v pokročilom veku. V každom prípade by ste si však mali od sprostredkovateľa vyžiadať na porovnanie aj ponuku čisto rizikového poistenia bez sporiacej časti.

Alebo napríklad pre bohatého päťdesiatnika môže mať význam aj Kapitálové životné poistenie ako alternatíva k sporiacemu účtu. Veľmi zriedkavou výnimkou sú takzvané jednorazové poistenia, ktoré majú väčšinou charakter zaisteného produktu a na poistenie sa ani veľmi nehrajú. Poistných rizík na výber veľa nemajú, ich časová platnosť je obmedzená a poistné sa platí väčšinou jednorazovo na začiatku. Osobne si pamätám iba jednu takúto zmluvu, ktorá mala naozaj atraktívne parametre. Bola naviazaná na rast ceny ropy, keď bola ropa v roku 2009 za 40 dolárov za barel.

Dobre si rozmyslite, od koho si necháte radiť. Hľadajte na internete. Každú dobrú zmluvu má okrem Vás už určite aj niekto iný. A tie zlé riešenia už určite niekto popísal.

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

PLUS

Anton Zajac: Jediná šanca pre Slovensko je nová slušná strana

Nežijeme v liberálnej demokracii, ale v oligarchii, hovorí spolumajiteľ Esetu Anton Zajac.

EKONOMIKA

Nové pravidlá zásadne ovplyvnia ľudí. Dlžníkov aj exekútorov

Sociálna poisťovňa môže siahnuť na účet aj bez exekútora.

KOMENTÁRE

Fico radí socialistom ako byť populárnejší

Toto má byť lekcia z postkomunistickej Európy?


Už ste čítali?