Oklamaná cez IŽP. Čo na to regulácia MFSR? Nič.

Autor: Peter Cmorej | 11.4.2017 o 10:34 | (upravené 11.4.2017 o 11:07) Karma článku: 6,62 | Prečítané:  2460x

Niekoľko dní dozadu som písal o regulácii, ktorú chystá na sektor sprostredkovania Ministerstvo financií. Popísal som, ako regulácia ničomu nepomôže, naopak poškodí spotrebiteľa a získajú ňou niektoré veľké banky a poisťovne. 

Dnes si prečítajte príbeh poškodenej klientky. Na konci si povieme, či chystaná regulácia v takýchto prípadoch niečo pomôže a aj čo by v takýchto prípadoch skutočne pomohlo.

 

Dobrý deň pán Cmorej,

v prvom rade by som vám chcela poďakovať za vaše články, ktorými zvyšujete povedomie u ľudí o investičných životných poistkách. Práve vďaka vašim článkom som sa bližšie pozrela na moje IŽP, ktoré mam uzavreté od roku 2014.

IŽP Invest XYZ mi ponúkla blízka rodinná príslušníčka, ktorá vtedy pracovala pre XYZ. Treba podotknúť, že v tej dobe som mala už aktívnu jednu životnú poistku cez Allianz, ale finančníci z XYZ mi ponúkli  podpísať novú – spomínanú IŽP Invest XYZ.

IŽP Invest XYZ bola podpisaná v 24.10.2014 na poistnú dobu 38 rokov. Keď som zmluvu podpisovala, mala som 27 rokov. Suma, ktorú každý mesiac odvádzam je 28,6 € - z toho 15€ na investovanie a 13,6€ na poistenie. Doteraz som na investovanie odviedla 450 €. Áno ja viem, že niekto platí viac, ale tu ide o princíp.

Zmluvu som podpísala, o poplatkoch som nevedela. Spomenula mi, že sú tam nejaké poplatky. Ale myslím, že ani ona tomu nerozumela. Lebo okrem mňa má IŽP podpísané jej mama, setra a asi aj brat. A verte, že nikdy by nemala úmysel rodine ublížiť. Presvedčila som sa však, že firmy a nadriadení ani nechcú aby ich zamestnanci (infolinky, pobočky) skutočne rozumeli, čo predávajú. Oni len potrebujú, aby sa naučili „výhody“ daného produktu a to ponúkali ľuďom. A títo zamestnanci tomu veria. Uveria tomu, že produkty, ktoré firma ponúka sú naozaj super a výhodné.

Po prečítaní vašich článkov som poprosila poisťovňu, aby mi vypočítala aktuálnu hodnotu účtu. Moja celková hodnota účtu bola k 20. 2.2017  312,17 EUR. Zaujímalo ma však, aká by bola odkupná hodnota, keby som sa rozhodla zrušiť zmluvu. Naštudovala som si, že podľa zmluvy, je to hodnota účtu poistníka znížená o poplatok za nesplatené počiatočné náklady.

Odpoveď bola 31,73€ k 8.3.2017. Z cca 420€, ktoré som tam za tú dobu vložila, by mi vrátili 31,73. Veď toto je na smiech. Prikladám aj tabuľku, aké vysoké percento si stále strhnú, aj keby ste sa rozhodli ukončiť zmluvu neskôr.

A viete čomu nerozumiem? V zmluve sa píše: Počiatočné podielové jednotky nakúpi poisťovateľ za bežné poistné splatné v prvých dvoch rokoch poistenia. Keď si otvorím sadzobník poplatkov (v prílohe) tak zistím, že každý rok si účtujú poplatok 6% z počtu PPJ hradeným ročne znížením počtu PPJ na účte poistníka. Tak potom prečo, ked ruším zmluvu si stiahnu poplatok za nesplatené počiatočné náklady? Veď nech si zoberú tých 6%*3 roky, čo u nich „investujem“+ do toho správne poplatky a poplatky za správu fondu. Ale nerozumiem, prečo mám ešte platiť poplatok za nesplatené počiatočné náklady – mne to činí až 89,22%. Nerozumiem tomu.

Pravdaže som volala aj do poisťovne, aj som tam bola osobne. Ale ich vyjadrenia čo prišli, môžete vidieť v prílohách, sú ako keby odpísané body zo zmluvy. Naposledy, keď som hovorila s pani z odboru správy poistenia osôb tak mi povedala, že to je môj problém a mala som si zmluvu naštudovať. A že môžem byť ešte rada, iní sú na tom horšie. A že  ja platím len 15€, čo je minimálna čiastka (no chvalabohu, som si pomyslela). Viete pán Cmorej, ale tu nejde o to či niekto platí 100€ alebo 15€, keď sa ľuďom ponúka nevýhodný produkt.

Pani z útvaru mi ešte povedala, že toto investovanie je pre ľudí, ktorí tomu rozumejú a sledujú vývoj fondov. Moja poznámka, keby som tomu rozumela a mala sledovať vývoj fondov, v živote neinvestujem cez XYZ, vyhla by som sa všetkým takýmto sprostredkovateľom. Pani som sa ale spýtala, že ako má tomu rozumieť napr. murár, prečo teda ponúkajú takýto produkt? Na to mi povedala, že to je úloha finančného poradcu, aby im to vysvetlil. A sama povedala, že bohužiaľ niektorí sú takí, čo chcú ľudí okabátiť. Na moju otázku, či ešte pracujú s XYZ, odpovedala, že áno, stále je to ich maklérska firma. Chápete, tak ona ešte potvrdí, že tam majú nekompetentných ľudí? A že aj ona podpísala veľa nevýhodných zmlúv...skoro som odpadla...Nakoniec to skončilo tak, že keď sa mi nepáči mám napísať sťažnosť.

Ja som však ešte večer pozerala na tie sadzobníky a poplatky a som chcela vedieť absolútnu hodnotu, nech mi vyčíslia koľko ma to vlastne stojí.  Tak som tej istej pani na druhý deň volala, že nerozumiem tomu sadzobníku poplatkov – účtuje sa poplatok za správu fondu a ešte poplatok správcu  - všetko je to zohľadnené v cene podielovej jednotky fondu. Ale som chcela vedieť, koľko to je...pre mňa je to španielska dedina..Poviem vám, že ani nečakala a nahnevane povedala, že ak sa mi niečo nepáči, mám vypísať sťažnosť. A telefonát skončil. Zarazilo ma to, lebo ja som na pani nebola nepríjemná, naozaj som len chcela vedieť, že koľko sú teda tie poplatky..Viete, ako poplatok za vedenie účtu v banke je 6€ a tak..ale tu mi to bolo všetko nejasne...Navyše im preboha posielam moje peniaze a koho sa ona zastáva? Niekoho, kto možno ani nevie jej meno?

Ďalšia vec, čo ma od pracovníkov XYZ zarazilo bolo, keď mi jedna pracovníčka povedala, že treba sa starať o vývoj fondov, že jeden pán sa nestaral a prišiel o 7 rokov a mal veľmi nízku hodnotu účtu. A bola z neho pohoršená. Ja som sa ho však zastala, že pri tých všetkých poplatkoch, čo si účtujú, prečo mu nikto nezavolal, že jeho fond nevynáša. Na to mi nepovedala nič.

Len mi hovorili, že to tam mám ešte nechať, že to je dlhodobé investovanie. Ale ja nevidím dôvod, prečo by som mala. Pripadá mi to veľmi netransparentné a  pri tých všetkých poplatkov, koľko mi nakoniec z toho ostane? Mám pocit, že viac dostanem, keď si vložím peniaze na obyčajný sporiaci účet ako do IŽP

Pán Cmorej, mne je jasné že som prehrala. A z ich nepriestrelnej zmluvy dostanem naozaj len tých 30 € a pre seba obrovské ponaučenie. Ja vám chcem však vyjadriť podporu a chcem vás poprosiť, aby ste ešte viac o IŽP hovorili a chránili a pomáhali tak ostatným ľuďom, aby neurobili podobné chyby.  Ako také niečo môže vôbec štát podporovať??

Možno je z legálneho hľadiska všetko v poriadku ale čo z morálneho? Ja viem, že investovanie je o šťastí, ale prečo tie nepochopiteľné poplatky, nezrozumiteľné zmluvy a zavádzanie ľudí. Navyše, keď mi v liste napíšu,  IŽP spája výhody klasického poistenia a sporenia prostredníctvom kolektívneho investovania. Akého sporenia, preboha? Keď z toho dostanem nakoniec menej ako som tam vložila?

Koľko je nás takých , čo máme IŽP podpísané a  vlastne ani netušíme, aké je to nevýhodné. Ja by som tiež netušila, keby som náhodou nenaďabila na váš článok.

Prajem veľa šťastia a síl

Problém, ktorý popísala poškodená, je veľmi častý. Niektoré firmy nemajú biznis model postavený na poctivom sprostredkovaní. Svojim sprostredkovateľom zámerne zamlčiavajú podstatné informácie a tí potom ľuďom predávajú produkty, ktoré sú pre nich absolútne nevhodné. Veľkú časť produkcie nosia takýmto firmám nováčikovia, ktorí „pokosia“ celú svoju rodinu a následne so sprostredkovaním končia. Tak ako v tomto prípade.

Pomôže chystaná regulácia klientke? Kľúčovou časťou návrhu Ministerstva financií je regulácia provízií, ich absolútnej výšky ako aj ich rozloženie v čase. Nič z toho sa nášho prípadu netýka. Rozloženie provízií mieri proti podvodníkom, ktorí klientov každé dva roky prepoisťujú. Čuduj sa svete, existujú aj iné modelové situácie, kedy je klient poškodený.  

Zamýšľaná regulácia by mala za následok, že množstvo sprostredkovateľov sa už neuživí a na význame by opäť nabrali interné siete. Moje tvrdenie, že interné siete patria kvalitou sprostredkovania medzi to najhoršie, čo na trhu je, sa v diskusii stretlo s kritikou. Tak ako sa Vám pozdáva kvalita odpovedí zamestnankyne poisťovne?

Ministerstvo chce dosiahnuť, aby sa pri IŽP aj v prvých rokoch poistenia klientom pri zrušení niečo vrátilo. To by pomohlo, keby to napísali poriadne a nie tak, ako je to v návrhu.

Pripomeňme si niektoré časti regulácie, ako ju navrhujem ja:

1. Zaviesť zrozumiteľný ukazovateľ nákladovosti poistných produktov

Naša poškodená by najneskôr po uzatvorení zmluvy zistila, že v tomto produkte jej všetko požerú poplatky a zmluvu by zrušila ešte v lehote, kedy jej poisťovňa vráti všetko, čo zaplatila. Prečo až po uzatvorení zmluvy? Lebo vtedy by jej poisťovňa doručila ukazovateľ nákladovosti, ktorý sa vzťahuje práve pre nastavenie jej zmluvy. Pred uzatvorením by videla iba ukazovateľ platný všeobecne pre celý produkt a ten by nebol v tomto prípade až taký zlý.

2. Zaviesť zodpovednosť SFA za spôsob vykonávania sprostredkovania ich podriadenými finančnými agentmi

Blízka príbuzná už zrejme zistila, že to, čo svojej rodine uzatvorila, bol riadny odpad. Ak sa sťažovala svojim nadriadeným, tí ju zrejme vysmiali s tým, že zodpovedná je iba ona. Nevedomá sprostredkovateľka je v tomto celom tiež poškodená. Ak by zodpovednosť niesla aj spoločnosť, klienti spolu so sprostredkovateľkou by sa mohli účinne domáhať nápravy. Pamätajme, že významnú časť odmeny za uzatvorenie zmluvy si nechala spoločnosť a jej manažéri. Takáto spoločnosť by rýchlo prišla aj o svoju licenciu SFA.

Ďalšie riešenia si môžete prečítať v predchádzajúcom blogu.

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

SVET

Teroristi zaútočili v Barcelone, zahynulo najmenej 13 ľudí (minúta po minúte)

Dodávka vrazila do davu ľudí v centre mesta. K útoku sa prihlásil Islamský štát.

SVET

Ľudia utekali v panike. Ako vyzerá situácia v Barcelone (fotogaléria)

Polícia potvrdila, že išlo o teroristický útok.

KOMENTÁRE

Po kríze pokračujeme

Trauma Dankovi ale prospeje, viac bude počítať vlastné limity a „žetóny“, ktorými disponuje.


Už ste čítali?