Ani AXA Prestige nie je vhodná na investovanie

Autor: Peter Cmorej | 30.5.2013 o 10:17 | (upravené 24.9.2014 o 0:03) Karma článku: 11,30 | Prečítané:  8257x

Poistka je od slova poistiť a nie od slova investovať alebo od slova sporiť. Preto sa majú poistky využívať na to, na čo sú určené, na poistenie. Ak sa rozhodnete cez poisťovňu sporiť, pripravte sa na vysoké počiatočné náklady, priebežné poplatky a vysokú netransparentnosť. Je AXA Prestige v niečom iná ?

Približne pred tromi rokmi som napísal článok „Prečo neinvestovať cez Investičné životné poistenie". V článku som porovnal štyri vtedy najpredávanejšie IŽP a ukázal som, že rozhodnutie sporiť si cez poistku Vás môže stáť až polovicu nasporenej sumy.

Za uplynulé tri roky sa trh výrazne zmenil. Vznikli lacné rizikové poistenia, vďaka ktorým sa dobre poistiť už neznamená, že si musíte nevyhnutne uzatvoriť IŽP. Vznikli aj produkty IŽP, ktorých priebežné poplatky sú natoľko nízke, že ak ste už raz urobili tú chybu, že ste sa rozhodli sporiť si cez poistku a uhradili ste už počiatočné náklady poistenia (väčšinou vo výške prvých dvoch ročných platieb), zmluvu sa Vám už rušiť neoplatí. Zaplatené počiatočné náklady Vám už síce nikto nevráti, ale sporiť si odznova v nízko-nákladovom sporiacom pláne, by už pre Vás lacnejšie nebolo.

Vysoké počiatočné náklady a netransparentnosť poplatkov sú ale stále dostatočne dobrými dôvodmi, prečo cez IŽP nesporiť. Počítanie nákladov IŽP najnovšie sťažujú vernostné bonusy, čo je nová móda poisťovní, ktorou sa snažia podporiť predaj a bojovať proti skorému zániku zmlúv. Jednou z takýchto zmlúv je aj IŽP AXA Prestige. Vernostný bonus na zmluve vedie niektorých poradcov ku kacírskym rečiam, že sporenie cez túto zmluvu je porovnateľné, ba až lepšie ako sporenie priamo do podielových fondov. Je tomu naozaj tak ?

Ako funguje vernostný bonus v AXA Prestige

AXA Prestige je exkluzívny produkt poisťovne AXA pre spoločnosť PartnersGroup. Ostatní sprostredkovatelia majú tento produkt v ponuke pod názvom AXA Kumulativ Life, ktorý sa od AXA Prestige líši iba jedným jediným poplatkom. Nákupný poplatok, ktorý veľmi nezaváži, nie je 2 %, ale 4 %.

A ešte je možné v Kumulativ Life dojednať podstatne viac poistných rizík ako v Prestige. V PartnersGroup ich asi nepotrebujú :)

Vernostný bonus funguje tak, že na začiatku sa Vám z prvých platieb vytvorí takzvaná báza vernostného bonusu, z ktorej je následne, od štvrtého roka trvania zmluvy, vyplácaný raz ročne vernostný bonus. Bonus začína na výške 4 % z bázy vernostného bonusu vo štvrtom roku trvania zmluvy a následne sa každý rok zvyšuje vždy o 1%. Vernostný bonus sa Vám zníži, ak odmietnete každoročné zvyšovanie (valorizovanie) poistného, znížite poistné, urobíte odkup alebo zmeníte pomer fondov v sporení.

Na prvý pohľad to vyzerá ako celkom fajn vec, že ? Pozrime sa, čo urobia so sporením cez AXA Prestige ostatné poplatky produktu. AXA Prestige má celú plejádu poplatkov, ostatne, ako skoro každá poistka. Okrem už spomenutého nákupného poplatku (BOS) nájdete v tomto produkte počiatočné poplatky, inkasný poplatok, mesačný správcovský poplatok, ako aj pomerne vysoký percentuálny správcovský poplatok zvolených investičných fondov (takzvaný sekundárny management fee na strane poisťovne).

A výsledok je ...

Po aplikovaní všetkých vyššie spomenutých poplatkov aj vernostného bonusu je suma nasporená v AXA Prestige za dvadsať a viac rokov vždy približne o 20 % nižšia ako v normálnom sporení priamo do podielových fondov. Kto neverí, môže sa pozrieť do priloženej excelovskej kalkulačky, v ktorej si môže namodelovať rôzne platené sumy a rôzne úrovne zhodnotenia.

AXA Prestige však obsahuje ešte jeden nepríjemný bonus. Nakoľko fondy ponúkané v tomto poistení AXA nedistribuuje iným spôsobom, AXA tvrdí, že na tieto fondy sa nevzťahuje zákon o kolektívnom investovaní a preto nezverejňuje ich poplatkovú štruktúru. Každý fond má totiž aj svoje vlastné náklady a je veľký rozdiel či investujete do fondu, ktorý má ročné náklady na úrovni 1,5 % alebo na úrovni 5 % (áno, aj také sa u nás predávajú). Náklady fondu samozrejme každoročne ukrajujú z Vášho potenciálneho výnosu a príliš drahý fond môže aj úplne zmariť šancu na zhodnotenie Vašich peňazí.

Po troške dobiedzania som nakoniec z AXA dostal odpoveď, že vážený priemer správcovských poplatkov fondov, do ktorých investujú v AXA Talented Countries (ide totiž o fond fondov), je v súčasnosti 1,24 %. To ale nie je to, na čo som sa pýtal. Fond môže mať aj ďalšie náklady, napr. v podobe poplatku depozitárovi, výkonnostnej odmeny, nákladov na obstaranie finančných nástrojov a podobne. Preto som chcel ukazovateľ „priebežné poplatky", ktorý som od AXA nedostal.

Tým pádom nepoznáme jeden zo zásadných ukazovateľov, čím sa pre mňa AXA Prestige stáva čiernou skrinkou, black boxom. A rozumní ľudia do black boxov neinvestujú, lebo nevedia čo od nich môžu očakávať.

A aby som rovno predišiel očakávanej otázke, prečo dnes práve o AXA Prestige nie o iných IŽP, ktoré sú na sporenie ešte horšie? Áno, ani ostatné IŽP nie sú vhodné na sporenie. Ani tie s vernostnými bonusmi. Ale práve s AXA Prestige sa v poslednej dobe stretávam ako na bežiacom páse a čuduj sa svete, všetko sú to zmluvy bez poistného krytia a častokrát na horibilné mesačné sumy.

Vážení poradcovia, vyhoďte oknom tie svoje formuláre s názvom „Finančná analýza" a začnite používať zdravý rozum. Poistka, uzatvorená mladému človeku na sto a viac eur mesačne dospeje akurát tak ku zrušeniu a masívnej finančnej strate. Stačí jednoduchá zmena situácie, napríklad rodina alebo zmena bývania a vysoko nastavená poistka bude prvá na odstrel.

Ako som už uviedol, rozdiel medzi sporením priamo do podielových fondov a cez AXA Prestige je približne 20 %. Mať o 20 % nižší dôchodok mi príde stále dosť. Ako bonus máte ešte riziko, že neviete, čo zač sa skrýva v AXA fondoch. Argumenty typu „sporenie cez poistku Vás prinúti v sporení vytrvať" a „poisťovňa bude sporiť za Vás, ak sa Vám niečo stane", neakceptujem.

Takže nie milí poradcovia, ani AXA Prestige nie je vhodná na sporenie.

Kalkulačka na počítanie sporenia v AXA Prestige k stiahnutiu tu.

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

PLUS

Anton Zajac: Jediná šanca pre Slovensko je nová slušná strana

Nežijeme v liberálnej demokracii, ale v oligarchii, hovorí spolumajiteľ Esetu Anton Zajac.

EKONOMIKA

Nové pravidlá zásadne ovplyvnia ľudí. Dlžníkov aj exekútorov

Sociálna poisťovňa môže siahnuť na účet aj bez exekútora.

KOMENTÁRE

Fico radí socialistom ako byť populárnejší

Toto má byť lekcia z postkomunistickej Európy?


Už ste čítali?