Všetko o IŽP. Poplatky, poistné podmienky a ako si správne vybrať.

Autor: Peter Cmorej | 17.10.2011 o 10:26 (upravené 18.10.2011 o 17:30) | Karma článku: 11.66 | Prečítané  7321-krát

Pred niekoľkými mesiacmi som uverejnil blog s názvom „Prečo neinvestovať cez Investičné životné poistenie", ktorý mal pomerne veľké ohlasy. Množstvo ľudí ma pomaly v panike kontaktovalo, či majú svoje IŽP zrušiť, keď je to taký zlý produkt. Aj napriek tomu, že som to uviedol aj v danom článku, veľakrát som musel vysvetľovať, že IŽP môže slúžiť ako dobré poistenie. Ako však rozoznať to dobré od toho zlého? A nemá IŽP predsa len nejaké výhody? O tom viac dnes a v zajtrajšom pokračovaní.

Tri druhy poplatkov

Investičné životné poistenie je typ poistenia, v ktorom sa časť platených peňazí investuje do podielových fondov. Peniaze sa akumulujú, zhodnocujú a v ideálnom prípade sú vo vyššom veku použité na úhradu poplatkov za vaše poistné krytie ... Teda,  pokiaľ vám z toho nejaký inteligent neurobí hneď na začiatku „dôchodkové sporenie".

V každom IŽP sa stretnete s trojakými druhmi poplatkov:

1. poplatky zmluvy

2. poplatky za krytie poistených rizík

3. poplatky podielového fondu

1) Poplatky zmluvy sú práve tie poplatky, ktoré som kritizoval v predmetnom článku. Ide o poplatky, ktoré nesúvisia ani s vaším poistením, ani s investovaním do podielového fondu. Poplatky zmluvy slúžia na úhradu nákladov distribúcie (provízie), nákladov na správu zmluvy a sú hlavným zdrojom zisku poisťovne.

Poplatky zmluvy môžeme deliť na počiatočnépriebežné. Počiatočné slúžia práve na úhradu provízií, zaužíval sa pre ne názov „počiatočné podielové jednotky" a ich výška sa v priemere rovná dvom ročným platbám do poistenia. Prvé dva roky idú jednoducho na poplatky. Nájdu sa aj extrémy, kde idú na poplatky až tri ročné platby, ale nájde sa aj zmluva, kde je to „iba" 150 % ročnej platby.

Počiatočné podielové jednotky" majú naskrz všetkými poisťovňami dve spoločné vlastnosti. Sú nevratné (o ich výšku sa vždy znižuje vaša odkupná hodnota = to, čo vám vrátia ak zmluvu zrušíte) a poisťovne sa tvária, že vám tieto peniaze investujú. Naschvál píšem „tvária", lebo čierne na bielom som to ešte nikde nevidel (ani zhodnotenie PPJ, ani do čoho sú akože investované). Avšak na výpise uvidíte, ako sa vám rokmi znižuje ich hodnota tým, ako si ich poisťovňa odpisuje svojim určeným tempom.

Ľudia vďaka tomu nadobúdajú falošný pocit, že ak zmluvu zrušia, prídu o niečo, čo je ich, čo niekde majú uložené. Nevadí, že hneď vedľa je napísané, že tie peniaze nikdy nedostanú (odkupná hodnota), stačí, že na výpise vidia nejaké číslo. Treba si však uvedomiť, že vo vzťahu k vášmu majetku ide čisto o virtuálny účtovný zápis. Papier znesie veľa.

Priebežné poplatky sú dielom kreativity poisťovne. Názvy sú rozmanité. Poplatky sú určené buď percentuálne alebo pevnou sumou, väčšinou mesačne, napríklad poplatok za vedenie zmluvy, ktorý má asi každé IŽP. Poplatky určené pevnou sumou sú zákerné najmä pri nízkych platbách. Uvedomte si, že poplatok 1,5 Eura z mesačnej platby 30 Eur je 5 %. Z mesačnej platby 15 Eur by to už bolo 10 %. Vysoké poplatky určené percentuálne sú zákerné pri akejkoľvek platbe. Aplikujú sa totiž každý rok, na celú hodnotu vášho účtu.

Zdajú sa vám poplatky v IŽP brutálne? Ak sa chcete poistiť, zmierte sa s tým. Ak by ste za poradenstvo platili hodinovou sadzbou, lacnejšie vás to nevyjde. Žiaden pekár chlieb zadarmo nepečie. Len sa snažte nevybrať si chlieb so zapečenými klincami.

Práve poplatky zmluvy sú tie, ktoré som kritizoval v článku „Prečo neinvestovať cez Investičné životné poistenie". Prečo by ste ich mali platiť, keď nechcete byť vôbec poistení? Aký to má zmysel? Žiaden, respektíve, povieme si v zajtrajšej časti o pseudovýhodách.

2) Poplatky za krytie poistených rizík platíte iba vtedy, keď máte na zmluve poistenie. A to je to, kvôli čomu sa má uzatvárať IŽP, kvôli poisteniu, kvôli ničomu inému. Poplatky za jednotlivé riziká môžu byť buď konštantné, počas celej doby poistenia, alebo sa môžu každý rok zvyšovať.

Konštantné sú poplatky za riziká, ktoré sú v každom veku rovnaké. Pravdepodobnosť, že zomriete na následky autonehody alebo, že sa vám stane vážny úraz je rovnaká, či máte 20 alebo 50 rokov. Avšak pravdepodobnosť, že dostanete rakovinu alebo umriete na chorobu, už rovnaká nie je. Poplatky za tieto riziká sa preto vekom zvyšujú, až do závratných výšok. A vtedy nastupuje vlastnosť IŽP = úhrada vysokých poplatkov z dovtedy nasporenej sumy.

Vsuvka smutno-zábavná: pred rokmi bolo úplne bežné (a bojím sa, že v niektorých spoločnostiach to stále bežné je), že o nejakom zvyšovaní poplatkov za krytie rizík nemali „poradcovia" ani šajnu. Dokonca kalkulačky niektorých poisťovní produkovali projekcie, ktoré to vôbec nezohľadňovali! A tak „poradcovia" hádzali do Excelu zhodnotenia 7-8 % a predávali zmluvy ako poistenie, v ktorom si ešte aj nasporíte závratnú sumu. Zrejme každý tretí - štvrtý z vás má v zásuvke zmluvu, od ktorej má nereálne očakávania. Zmluvy, do ktorých platíte 20-30 Eur, máte tam poistených X vecí a za 30 rokov vás čaká poriadny balík peňazí, jednoducho neexistujú. Zabudnite na to.

Ako sa vyvíjajú poplatky za krytie daného rizika by vám mala slušná poisťovňa na požiadanie ukázať. Respektíve, slušné poisťovne majú svoje kalkulačky urobené tak, že pri troche snahy vám to dokáže ukázať aj sám sprostredkovateľ.

Samozrejme, medzi poisťovňami môžu byť obrovské rozdiely. To isté poistenie môže mať diametrálne inú cenu dokonca aj v rôznych produktoch od tej istej poisťovne! Jedným dychom však musím dodať, že cenu je vždy potrebné porovnať v súvislosti s poistnými podmienkami (pomer cena/výkon).

Poistný trh sa nám aj na Slovensku vyvíja, konkurenčný boj ostrie a najmä v posledných rokoch silnie tlak na znižovanie ceny jednotlivých poistných rizík. Poplatky sa však zásadne znižujú v nových produktoch, v starých ostávajú rovnaké! Preto, ak máte v zásuvke bradatú zmluvu, je načase nechať si ju skontrolovať. Napríklad cena poistenia trvalých následkov úrazu na zmluve, ktorá je už v „pubertálnom" veku, sa dokáže od ceny na novej zmluve líšiť až o stovky percent!

3) Poplatky podielového fondu z papierov od poisťovne nezistíte. Ide o poplatky priamo na úrovni fondu, spravidla najmä o správcovsky poplatok a poplatok depozitárovi. Celkovú výšku nákladov fondu vyjadruje koeficient TER (total expense ratio). Slušné fondy majú TER do 2 %, neslušné aj cez 5 %. Informáciu o poplatkoch v slušnom fonde nájdete na stránke správcovskej spoločnosti pri troche šikovnosti za pár minút. Pri tých neslušných sa budete musieť prelúskať cez desiatky strán podrobných informácií k fondom.

Najväčší brutal, čo som kedy videl, boli poplatky na kumulatívnej úrovni skoro 15 %, kombináciou vstupných, výstupných a priebežných poplatkov. A to všetko iba na úrovni fondu.

Poistné podmienky

Ako som už spomínal, cenu za krytie rizika treba vždy porovnávať s poistnými podmienkami. Môžete nájsť poistenie s poistnými podmienkami, ako keby ste Bugatti Veyron skrížili s Ferrari Maranello, ale aj cena bude niekoľkonásobne vyššia ako cena dobre vybaveného Superba.

Oveľa častejší je však opačný extrém. Cena ako Škoda Superb a pritom je to šrot horší od Trabanta. A to je naozaj oveľa častejší problém.

Tak napríklad úrazové poistenie, z ktorého sú vylúčené úrazy spôsobené autonehodou. Máte v garáži motorku a cez leto sa s kamarátmi radi povozíte po okreskách? Možno netušíte, že práve vaša poisťovňa má z úrazového poistenia automaticky vylúčené čokoľvek, čo by sa vám stalo na jednostopovom vozidle. A je im jedno, či ste boli na pretekoch, alebo ste išli pár metrov z bodu A do bodu B, napríklad do obchodu.

Alebo si platíte, povedzme, 5 Eur mesačne za „miliónovú ochranu". Peniaze dostanete, ak sa vám stane niečo z 5 (slovom: piatich) vecí z poistných podmienok: úplná strata zraku oboch očí, strata dominantnej hornej končatiny, úplná strata funkcie oboch horných alebo dolných končatín, úplná strata oboch obličiek, kvadruplégia. Nič viac.

Všeobecná úrazovka je už o niečo obšírnejšia. V tabuľke je „až" pätnásť diagnóz a pod tým veta v zmysle „nič viac neplníme".

V neživotnom poistení, napríklad v poistení bytov a domov, nájdete ešte oveľa viac a väčších zákerností. Mimochodom nepatríte aj vy k tým, ktorí majú svoj niekoľkomiliónový byt poistený na 100 000 Kčs?

Záver

Dobré poistenie musí byť transparentné, s nízkymi poplatkami na všetkých úrovniach a dobrými poistnými podmienkami. Ak ste sa dostali až sem, myslím, že ste už pochopili, že ak nemáte množstvo voľného času a netrpíte sklonmi k masochizmu, mali by ste si nechať s výberom poistenia poradiť.

Zajtra o (pseudo)výhodách sporenia cez IŽP.

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

DOMOV

Neznámy muž v prezidentskom paláci. Všetko, čo doteraz vieme

Kiska v paláci na Hodžovom námestí nebýva, exprezident Rudolf Schuster pár mesiacov obýval podkrovie

TECH

Google má nové mapy. Sú jasné, detailné a bez oblakov

Spracovanie nových snímok z družice je hotové.

KOMENTÁRE

Rasizmus naďalej drieme v izraelskej spoločnosti

Sťažnosti na diskrimináciu na báze etnika vzrástli za rok až o 146 percent.


Už ste čítali?